想象一下，對(duì)于一名急缺資金的個(gè)體工商戶(hù)，他只需日常讓顧客掃碼付款，稍加時(shí)日，就能從線(xiàn)上拿到貸款，這在熟知小微企業(yè)融資難問(wèn)題的人眼中，聽(tīng)起來(lái)就像天方夜譚，但如今，已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)。

二維碼最深入人心的革新是掃碼支付，在很多人眼中，商業(yè)潛力似乎已經(jīng)被挖空殆盡，但如今，基于二維碼的創(chuàng)新仍在不斷延續(xù)，特別是在小微信貸領(lǐng)域。

今年上半年，支付寶針對(duì)線(xiàn)下小商家推出“收錢(qián)碼”，實(shí)現(xiàn)收銀環(huán)節(jié)的數(shù)字化，從而促成線(xiàn)下商業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化升級(jí)——基于移動(dòng)支付，網(wǎng)商銀行突破了原有場(chǎng)景和數(shù)據(jù)的限制，得以從線(xiàn)上滲透到線(xiàn)下，為線(xiàn)下小微經(jīng)營(yíng)者提供信貸。

這個(gè)產(chǎn)品看似簡(jiǎn)單，推出之時(shí)，也并未引起業(yè)界足夠多的重視，甚至不看好者也頗多，然而，半年之后，網(wǎng)商銀行公布的成績(jī)單證明，一旦有了技術(shù)和數(shù)據(jù)注入線(xiàn)下小微金融業(yè)務(wù)，就立刻展現(xiàn)出了驚人的想象力。

截至11月底，收錢(qián)碼全國(guó)申請(qǐng)用戶(hù)量超過(guò)4000萬(wàn)；6個(gè)月內(nèi)，有超過(guò)155萬(wàn)線(xiàn)下小微經(jīng)營(yíng)者獲得貸款；筆均借款金額7615元；6個(gè)月內(nèi)貸款超過(guò)3次的經(jīng)營(yíng)者達(dá)到35%。

更令我吃驚的是，網(wǎng)商銀行負(fù)責(zé)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)，只有20人左右。

也就是說(shuō)，平均一個(gè)員工就服務(wù)了7萬(wàn)多借款者，這對(duì)于一家傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直是神話(huà)，因?yàn)橐幻刨J業(yè)務(wù)員半年所能服務(wù)的人次不過(guò)數(shù)百。

另一個(gè)數(shù)字可能更加震撼：截至今年三季度末，小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)達(dá)到1462.24萬(wàn)戶(hù)，這說(shuō)明了什么問(wèn)題呢？

中國(guó)所有銀行加起來(lái)一共服務(wù)了1462萬(wàn)戶(hù)，而網(wǎng)商銀行一家在6個(gè)月內(nèi)就新增了155萬(wàn)戶(hù)。

不僅如此，我在網(wǎng)商銀行的一堆數(shù)據(jù)中有了一個(gè)更加有意思的發(fā)現(xiàn)——在貸款需求最多的前5個(gè)城市，基本都是二三線(xiàn)城市，第一位是武漢，然后是杭州，上海排第三，鄭州第四——這也說(shuō)明，以螞蟻為代表的金融科技領(lǐng)軍企業(yè)，的確在幫助金融資源下沉，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的合理配置。

把錢(qián)撒出去不算厲害，厲害的是能全部收回來(lái)，網(wǎng)商銀行面向線(xiàn)下商戶(hù)的貸款不良率為0.78%，99.15%的商家能按時(shí)還款。

看到這個(gè)不良率，我的微信朋友圈里有很多業(yè)內(nèi)非常資深的人士，紛紛對(duì)此向我提出質(zhì)疑，他們認(rèn)為0.78%的不良率的真正原因是：螞蟻是向供應(yīng)商放出的貸款，基于應(yīng)收賬款作為抵押，才能把不良率壓低。

但隨后我和網(wǎng)商相關(guān)人士確認(rèn)，這些貸款是純信用貸款。

也就是說(shuō)，網(wǎng)商銀行這款產(chǎn)品在不良率上的表現(xiàn)，已經(jīng)大大超乎了業(yè)界的想象，以至于業(yè)界還習(xí)慣性地將其視為一種動(dòng)產(chǎn)抵押融資行為，而非純信用貸款行為。

小微金融難在哪里？

這些驚人的創(chuàng)新背后，實(shí)際上是監(jiān)管機(jī)構(gòu)多年來(lái)心頭的老大難問(wèn)題。

這個(gè)頭疼問(wèn)題是什么呢？

在中國(guó)5600萬(wàn)家小微企業(yè)中，只有11.9%的中小企業(yè)能獲得銀行貸款。中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬說(shuō)，小微企業(yè)獲得的貸款利率大多在13-15%，總?cè)谫Y缺口達(dá)22萬(wàn)億。資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，求助社會(huì)資金，成本往往高達(dá)年化36%。

但其實(shí)金融監(jiān)管部門(mén)為了服務(wù)好小微企業(yè)已經(jīng)很拼了——監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行有著名的「三個(gè)不低于」要求。

即：小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速；小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)不低于上年同期戶(hù)數(shù)；申貸獲得率不低于上年同期水平。

為了刺激金融機(jī)構(gòu)從事小微貸款業(yè)務(wù)，央行更是推出了定向降準(zhǔn)，如在2014年6月就推出過(guò)「上年新增小微貸款占全部新增貸款比例超過(guò)50%，且上年末小微貸款余額占全部貸款余額比例超過(guò)30%」的銀行可獲定向降準(zhǔn)。

并且，監(jiān)管層對(duì)小微貸款產(chǎn)生的壞賬，也有著很高的容忍度。

但這樣一套惠民組合拳，得出的結(jié)果，卻不盡如人意。

一家股份制銀行北京分行的行長(zhǎng)告訴新金融功守道，即便是監(jiān)管大力呼吁，很多銀行在小微領(lǐng)域，貸款投放都在縮減，不少銀行，近年來(lái)比例在10%以上的大幅縮減。這是因?yàn)?，“每家銀行的小微金融都不賺錢(qián)，都有很高的不良率?！?/p>

說(shuō)白了，傳統(tǒng)商業(yè)銀行做不好這件事情，不光是缺乏有力的風(fēng)控武器，無(wú)法控制風(fēng)險(xiǎn)，讓客群真正下探。

同時(shí)，另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的流程和效率，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法使用小微企業(yè)的需求。一筆普通小微信貸大概需要這樣的流程：客戶(hù)申請(qǐng)——經(jīng)辦行判斷是否符合基本準(zhǔn)入條件——客戶(hù)經(jīng)理貸前調(diào)查，形成調(diào)查已經(jīng)送上級(jí)分行——上級(jí)分行審批——經(jīng)辦行簽批——信貸作業(yè)監(jiān)督與核準(zhǔn)——貸款發(fā)放。

經(jīng)過(guò)多個(gè)層級(jí)，多個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，手續(xù)繁瑣，往往耗時(shí)不短。

根據(jù)一份名為《中國(guó)中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告》的報(bào)告，商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的放款，大多需要一周。特別是對(duì)于中西部地區(qū)，近一半的小微企業(yè)要想拿到貸款，更是需要近半個(gè)月的時(shí)間。

而小微企業(yè)資金籌劃能力弱，且資金需求短頻快急。長(zhǎng)期以來(lái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行銀行有心服務(wù)，卻無(wú)力實(shí)施。

所以才有了監(jiān)管急，商業(yè)銀行也急，小微企業(yè)更急的尷尬局面。

還不僅僅是耗時(shí)問(wèn)題，更是成本問(wèn)題。這樣一套流程下來(lái)，最后就只借了幾千元出去，銀行也吃不消，我去調(diào)研一家給養(yǎng)殖戶(hù)發(fā)放貸款的小微金融企業(yè)，他們一句話(huà)讓我印象很深，他們談到自己為啥連年虧本時(shí)說(shuō)，給大企業(yè)放六百萬(wàn)和給養(yǎng)殖戶(hù)放出六萬(wàn)，程序和耗費(fèi)的人力幾乎是一樣的。

這家金融企業(yè)當(dāng)然是談他們的苦衷，但其實(shí)也說(shuō)明了一個(gè)問(wèn)題，用傳統(tǒng)方法來(lái)做小微信貸，成本問(wèn)題就無(wú)法繞過(guò)。

另辟蹊徑的收錢(qián)碼

但是螞蟻金服，卻用二維碼的方式做到了。

與個(gè)人移動(dòng)支付賬戶(hù)的建立與數(shù)據(jù)積累的邏輯類(lèi)似，網(wǎng)商銀行通過(guò)給予每個(gè)小微商戶(hù)、小微企業(yè)一個(gè)收錢(qián)碼，從而與他們連接起來(lái)，進(jìn)而開(kāi)始數(shù)據(jù)積累、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷以及提供其他金融服務(wù)。

小微企業(yè)通過(guò)“收錢(qián)碼”收款越多，網(wǎng)商銀行對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的了解就越深入，提供給它們的貸款支持就越多。只要流水穩(wěn)定，燒餅店、小賣(mài)鋪、街邊攤這樣的小商家也能在網(wǎng)商銀行貸款。

而且，二維碼的部署成本很低，是最適合小微商家的部署方式。

早年在移動(dòng)支付的戰(zhàn)爭(zhēng)中，微信和支付寶，恰恰就是憑借印在紙片上的二維碼贏得了和POS機(jī)的戰(zhàn)爭(zhēng)。

表面上看，是一張收款碼，實(shí)際上，大有玄機(jī)，其背后是基于支付寶的線(xiàn)上能力和大數(shù)據(jù)，用機(jī)器算法代替人工處理，完成了從獲客到風(fēng)控到放款的全流程，讓成本大大壓縮，也使得過(guò)去想做而做不了、不能做的小微生意，成為銀行未來(lái)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

不僅是做到了放款，網(wǎng)商銀行還針對(duì)小微企業(yè)需求，在用戶(hù)體驗(yàn)上，做到了分鐘級(jí)甚至秒級(jí)的放款。

網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩對(duì)新金融功守道說(shuō)，他從后臺(tái)發(fā)現(xiàn)，24小時(shí)都有商家在這兒貸款，而且從晚上7點(diǎn)后到第二天早上6點(diǎn)前貸款量，占到整個(gè)貸款量的30%，這個(gè)時(shí)候是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都關(guān)門(mén)的時(shí)候。

但是小商家、小個(gè)體戶(hù)們?cè)谕瓿梢惶毂P(pán)點(diǎn)后，會(huì)看一看今天收了多少錢(qián)，付了多少錢(qián)，明天備貨需要多少錢(qián)，因此借錢(qián)進(jìn)入了小高峰。

其實(shí)，面向線(xiàn)下商戶(hù)發(fā)放貸款，對(duì)于具有線(xiàn)上基因的螞蟻來(lái)說(shuō)，也是走出舒適區(qū)的很大一步。

黃浩也坦言，針對(duì)線(xiàn)下的生意，更加龐雜，剛開(kāi)始著手時(shí)，心里也沒(méi)底?！熬W(wǎng)商銀行以前服務(wù)的都是線(xiàn)上賣(mài)家，以零售、物流行業(yè)為主，今天走到線(xiàn)下發(fā)現(xiàn)不一樣了，線(xiàn)下服務(wù)商家是非常龐大的群體，屬于線(xiàn)下零售只有19%，其他81%全都是純服務(wù)類(lèi)，就是日常生活方方面面。”

從行業(yè)看，網(wǎng)商銀行服務(wù)的“碼商”主要以服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者為主，其中服裝店、超市便利店、煙酒雜貨等零售商家占19%，餐飲、教育、美容、維修、家政等純服務(wù)性商家達(dá)81%。

一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)低收益的生意，要涉足，只有兩種方式，要么就是格萊珉模式（一位業(yè)內(nèi)人士告訴我，此種模式在中國(guó)已經(jīng)被論證為不可行）；另一種就是依賴(lài)技術(shù)和數(shù)據(jù)。

底層技術(shù)的巨大變革

我們看得到的只是一張簡(jiǎn)單的收款碼，但實(shí)際上，我們看不到的部分才是訣竅所在。

據(jù)黃浩介紹，網(wǎng)商銀行已經(jīng)沉淀了一百多種模型，數(shù)千種風(fēng)控策略。舉例來(lái)說(shuō)，如何識(shí)別個(gè)人還是經(jīng)營(yíng)者，從資金網(wǎng)絡(luò)的形態(tài)上就能辨別出來(lái)，商戶(hù)是一個(gè)中心化的螺旋網(wǎng)絡(luò)，個(gè)人則是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的分散化連接。對(duì)于商家的分析，網(wǎng)商銀行會(huì)對(duì)行業(yè)和商圈加以分析，再加上付款人的資金流來(lái)進(jìn)行判斷。

“傳統(tǒng)的信貸風(fēng)控理念往往先把人預(yù)設(shè)為壞人，但網(wǎng)商銀行從不預(yù)設(shè)任何一個(gè)壞人，我們把每個(gè)人首先看成是好人，然后用大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)把其中少數(shù)的’壞人’挑出去?！秉S浩表示，這也是網(wǎng)商銀行能夠在短短半年服務(wù)這么多線(xiàn)下小微商家的原因。

人工智能和大數(shù)據(jù)，對(duì)于金融來(lái)說(shuō)，意味著什么，過(guò)去，大家都沒(méi)有特別清晰的概念。

但變化的確在發(fā)生，老牌投行高盛的探索也頗有示范意義，據(jù)MIT Tech Review 報(bào)道，2000年頂峰時(shí)期，高盛在紐約總部的美國(guó)現(xiàn)金股票交易柜臺(tái)就雇傭了600名交易員，但時(shí)至如今，這里只剩下兩名股票交易員。

高盛代理首席財(cái)務(wù)官（CFO）馬蒂·查韋斯（Marty Chavez）介紹，原先的大部分柜臺(tái)工作，如今交由自動(dòng)交易軟件負(fù)責(zé)。

如今高盛全公司有三分之一的員工是工程師，中國(guó)的金融科技，其實(shí)并不遜色，就網(wǎng)商銀行來(lái)說(shuō)，全公司300人里，技術(shù)團(tuán)隊(duì)更是多達(dá)200人。

因?yàn)槿斯ぶ悄芗夹g(shù)的加持，網(wǎng)商銀行用僅僅20人服務(wù)了155萬(wàn)人，可以想象，當(dāng)服務(wù)人數(shù)增加到1550萬(wàn)，人數(shù)可能還是原來(lái)的那20人，這就是科技重塑金融的一個(gè)縮影。

螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行，用非常生動(dòng)的案例證明，隨著移動(dòng)支付積累的數(shù)據(jù)，再加上深度機(jī)器學(xué)習(xí)等前沿技術(shù)的應(yīng)用，真實(shí)地解決了小微商家這個(gè)被遺忘群體的燃眉之急。

應(yīng)該感謝中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)和金融科技，中國(guó)最被遺忘卻又最龐大的商業(yè)個(gè)體單元，才得以被重新激活。

－ END －